Planification de la retraite. Helvetia vous accompagne sur le chemin de la retraite.
Quel est l’âge ordinaire de la retraite en Suisse?
Le 25 septembre 2022, le peuple suisse a approuvé la réforme AVS 21, qui entraîne les adaptations suivantes en ce qui concerne l’âge ordinaire de la retraite:
Le terme d’«âge de référence» est introduit en remplacement de l’ancien terme d’«âge de la retraite». Il est valable pour l’AVS comme pour les caisses de pension.
À partir du 1er janvier 2024, l’âge de référence unique pour les femmes et les hommes sera de 65 ans (au lieu de 64 ans pour les femmes et 65 ans pour les hommes).
Le relèvement de l’âge de référence pour les femmes, actuellement plus bas, se fera progressivement, par tranches de trois mois par année. Les femmes nées en 1960 ne sont pas encore concernées par ce relèvement. Les femmes nées en 1964 et ultérieurement prendront leur retraite ordinaire à l’âge de référence de 65 ans.
De quelle somme faut-il disposer à la retraite?
La réponse à cette question varie en fonction de la situation individuelle et dépend de vos besoins et de vos projets. Certaines dépenses disparaissent une fois que l’on est à la retraite, comme les repas pris à l’extérieur ou les frais de transport jusqu’au lieu de travail. D’un autre côté, on peut avoir envie de profiter de ce nouveau temps libre pour faire des excursions ou pratiquer une activité de loisir, ce qui entraîne des frais supplémentaires.
Quel est l’intérêt de planifier sa retraite?
Les personnes présentant une durée de cotisation complète à l’AVS qui ont de surcroît été assurées de manière ininterrompue auprès d’une caisse de pension par l’intermédiaire de leur employeur peuvent compter sur environ 60% de leur dernier revenu. En cas de salaires élevés, d’interruptions d’activité prolongées ou de lacunes de cotisations, le montant peut rapidement diminuer. Il est donc utile de réfléchir suffisamment tôt aux questions suivantes:
- Mon revenu sera-t-il suffisant après mon départ à la retraite?
- Puis-je me permettre de prendre une retraite anticipée?
- Comment puis-je diminuer ma charge fiscale?
- Dois-je amortir mon hypothèque?
- Pourrai-je encore financer mon logement en propriété en étant à la retraite?
- Dois-je toucher mon avoir de vieillesse de la caisse de pension sous forme de rente ou de capital?
Questions posées par personnes intéressées
Nos conseillères et conseillers clients vous offrent un aperçu des questions fréquemment posées. Posez-nous vous aussi votre question. Nous nous ferons un plaisir de vous aider.
Stefan F. (59), Grenchen
Puis-je me permettre de prendre une retraite anticipée?
Une planification de retraite personnalisée permet d’apporter une réponse complète à cette question, du moins pour ce qui est du volet financier. Une retraite anticipée a en effet des conséquences, parmi lesquelles une réduction des rentes de l’AVS et de la caisse de pension en cas de versement anticipé. Vous devez en tenir compte dans la planification de votre budget.
Cependant, si vous faites le choix de prendre une retraite anticipée, rien ne vous oblige à percevoir immédiatement les rentes de l’AVS et de la caisse de pension. Vous pouvez attendre l’âge ordinaire de la retraite pour les demander. Dans ce cas, vous devrez toutefois financer vous-même la période transitoire.
Autre point important: même en cas de retraite anticipée, il faut continuer à verser des cotisations AVS jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite. En effet, l’obligation de payer des cotisations ne cesse qu’à ce moment-là.
Mats H. (64), Bassersdorf
Je souhaite continuer à travailler après la retraite. Quels sont les aspects à prendre en compte?
Si vous continuez à travailler au-delà de l’âge ordinaire de la retraite AVS, vous pouvez également différer le versement de vos rentes de l’AVS et de la caisse de pension. En contrepartie, cela entraîne une augmentation définitive de leur montant, basée sur la durée effective de l’ajournement. Tant que vous travaillez et percevez un revenu soumis à l’AVS, vous pouvez cotiser annuellement au pilier 3a et faire des économies d’impôts, y compris au-delà de l’âge AVS, mais seulement jusqu’à 70 ans. Au-delà, il n’est plus possible de cotiser au pilier 3a.
Svenja F. (62), Lausanne
Que faut-il prendre en considération en cas de retraite partielle?
Jusqu’ici, la perception d’une rente partielle n’était pas prévue par la loi, ni dans l’AVS, ni dans la prévoyance professionnelle. De nombreuses caisses de pension ont néanmoins introduit la retraite progressive sur une base volontaire. Avec la réforme AVS 21, les rentes peuvent désormais être, légalement, soit partiellement anticipées, soit partiellement différées.
Si vous souhaitez prendre une retraite partielle, le mieux est de vous renseigner suffisamment à l’avance auprès de votre caisse de pension et de la caisse de compensation AVS compétente sur les possibilités envisageables et les conditions-cadres applicables.
En cas d’activité exercée à temps partiel, pensez aussi à votre couverture en cas d’accident. Informez-vous auprès de votre employeur pour établir dans quelle mesure vous êtes assuré·e par lui.
Stefan F. (59), Grenchen
Puis-je me permettre de prendre une retraite anticipée?
Une planification de retraite personnalisée permet d’apporter une réponse complète à cette question, du moins pour ce qui est du volet financier. Une retraite anticipée a en effet des conséquences, parmi lesquelles une réduction des rentes de l’AVS et de la caisse de pension en cas de versement anticipé. Vous devez en tenir compte dans la planification de votre budget.
Cependant, si vous faites le choix de prendre une retraite anticipée, rien ne vous oblige à percevoir immédiatement les rentes de l’AVS et de la caisse de pension. Vous pouvez attendre l’âge ordinaire de la retraite pour les demander. Dans ce cas, vous devrez toutefois financer vous-même la période transitoire.
Autre point important: même en cas de retraite anticipée, il faut continuer à verser des cotisations AVS jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite. En effet, l’obligation de payer des cotisations ne cesse qu’à ce moment-là.
Mats H. (64), Bassersdorf
Je souhaite continuer à travailler après la retraite. Quels sont les aspects à prendre en compte?
Si vous continuez à travailler au-delà de l’âge ordinaire de la retraite AVS, vous pouvez également différer le versement de vos rentes de l’AVS et de la caisse de pension. En contrepartie, cela entraîne une augmentation définitive de leur montant, basée sur la durée effective de l’ajournement. Tant que vous travaillez et percevez un revenu soumis à l’AVS, vous pouvez cotiser annuellement au pilier 3a et faire des économies d’impôts, y compris au-delà de l’âge AVS, mais seulement jusqu’à 70 ans. Au-delà, il n’est plus possible de cotiser au pilier 3a.
Svenja F. (62), Lausanne
Que faut-il prendre en considération en cas de retraite partielle?
Jusqu’ici, la perception d’une rente partielle n’était pas prévue par la loi, ni dans l’AVS, ni dans la prévoyance professionnelle. De nombreuses caisses de pension ont néanmoins introduit la retraite progressive sur une base volontaire. Avec la réforme AVS 21, les rentes peuvent désormais être, légalement, soit partiellement anticipées, soit partiellement différées.
Si vous souhaitez prendre une retraite partielle, le mieux est de vous renseigner suffisamment à l’avance auprès de votre caisse de pension et de la caisse de compensation AVS compétente sur les possibilités envisageables et les conditions-cadres applicables.
En cas d’activité exercée à temps partiel, pensez aussi à votre couverture en cas d’accident. Informez-vous auprès de votre employeur pour établir dans quelle mesure vous êtes assuré·e par lui.
