Comparaison des assurances vie: quels sont les types d’assurance vie qui existent?

Comment fonctionnent les assurances vie?

Les assurances vie font partie intégrante du troisième pilier. De façon générale, elles permettent de couvrir trois risques financiers différents: d’éventuels engagements financiers après un décès, la garantie d’un revenu propre en cas d’invalidité et les besoins financiers à la retraite, par exemple pour compléter la rente de vieillesse.

Le fonctionnement de base est très simple: la personne qui conclut une assurance vie verse une prime annuelle pendant la durée définie du contrat. Un versement de prime unique est également possible. En contrepartie, l’assurance fournit la prestation contractuelle lorsque l’événement assuré se produit.

Dans le cas d’une assurance décès, concrètement, cela signifie que l’assurance verse le capital-décès convenu au décès de la personne assurée. Cette somme peut par exemple permettre à la famille de réduire une hypothèque de sorte qu'elle puisse garder son logement.

Une invalidité entraîne généralement une perte de revenus conséquente. Une assurance incapacité de gain permet de garantir un revenu supplémentaire spécifiquement dans ce cas de figure. Celui-ci est versé sous forme de rente en complément des rentes AI des premier et deuxième piliers.

À titre d’exemple, une personne qui a besoin d’un capital supplémentaire à la retraite peut l’obtenir via une autre forme d’assurance vie. Les assurances vie mixtes permettent d’épargner ou de constituer le capital nécessaire. La somme d’assurance convenue est versée à l’échéance du contrat ou de façon anticipée si la personne assurée décède avant.

Les trois risques financiers de base (décès, invalidité et vieillesse) peuvent être assurés séparément. Ils peuvent être couverts par des solutions de prévoyance, mais aussi de façon combinée et collective. Il existe par ailleurs de très nombreuses formules d’assurance vie: citons notamment l’assurance-épargne qui permet de constituer un capital de départ pour les enfants ou encore les solutions spéciales orientées rendement, qui offrent de meilleures perspectives de rendement à long terme. Il existe également des solutions de prévoyance qui permettent de toucher des versements réguliers, par exemple sous forme de rente de vieillesse complémentaire.

Qu’est-ce qu’une assurance vie risque pur?

Les assurances vie risque pur classiques ne couvrent qu’un seul risque financier. Une assurance décès, par exemple, couvre un engagement financier tel que l’amortissement partiel d’une hypothèque. Quant à la rente d’incapacité de gain, elle complète les prestations d’invalidité des premier et deuxième piliers de sorte que le revenu est garanti en cas d’invalidité.

Les assurances vie risque pur peuvent généralement être combinées avec une libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain. Le paiement des primes est ainsi également assuré, la couverture s’étendant sur toute la durée du contrat.

Les prestations des assurances vie risque pur sont versées uniquement si la personne assurée devient invalide ou décède. Il ne s’agit pas d’épargner un capital. Par conséquent, par rapport aux assurances vie constitutives de capital, les assurances vie risque pur sont relativement abordables.

Qu’est-ce qu’une assurance vie liée à des fonds de placement?

Il s’agit généralement d’une assurance vie mixte ou justement d’une assurance vie constitutive de capital. Le processus d’épargne passe par des fonds spécialement sélectionnés à cet effet, d’où l’appellation d’assurance vie liée à des fonds de placement. Dans la plupart des cas, une prestation en cas de décès est également assurée.

Les fonds eux-mêmes peuvent généralement être sélectionnés individuellement et en fonction du profil de risque personnel. Une réallocation des fonds est également possible pendant la durée du contrat. À l’approche de l’échéance du contrat, par exemple, une réallocation dans des fonds moins risqués peut ainsi être intéressante pour minimiser les fluctuations de valeurs.

Comme variante spéciale de l’assurance vie liée à des fonds de placement, l’assurance-épargne peut être combinée à une libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain. Il s’agit alors exclusivement de constituer une épargne et de l’investir dans les fonds sélectionnés. L’avoir en fonds est versé à l’échéance du contrat. En cas de décès anticipé de la personne assurée, l’avoir alors disponible est versé.