Alternative au compte d’épargne classique  

Une personne qui souhaite mettre de l'argent de côté ou placer une certaine somme sur une longue durée, commencera probablement par envisager l'ouverture d'un compte d'épargne classique. Mais cette solution ne rapporte que des intérêts dérisoires. Investir dans des actions implique que l'on prenne des risques. Alors, que faire? Quelles sont les alternatives?

Savoir quel est l'objectif poursuivi

Il est essentiel de savoir dans quel but on épargne ou pourquoi on veut placer de l'argent. Quelqu'un qui souhaite simplement mettre de l'argent de côté au cours des prochains mois pour se faire plaisir ensuite, peut se contenter de la bonne vieille tirelire. Par contre, quiconque a un objectif d'épargne précis, par exemple épargner un capital pour acheter un logement ou pour être à l'abri pendant ses vieux jours, devrait se livrer à quelques réflexions. Par exemple, sur la durée de l'épargne et sur la flexibilité requise pour pouvoir y accéder. Mais il faut aussi se demander quelle est la sécurité recherchée avec l'épargne et le placement ou, éventuellement, s'il ne vaudrait pas mieux, en raison des avantages fiscaux qu'elle offre, choisir une forme d'épargne ou d'investissement telle que le pilier 3a.

Clarifier ses besoins en matière de sécurité

Généralement, plus la durée de l'épargne ou du placement est longue et plus on peut opter pour des véhicules d'investissement plus volatils car comportant une part d'actions plus élevée. Même si elles sont parfois considérables, les fluctuations des cours finiront selon toute probabilité par atteindre une position d'équilibre sur une période de plus de dix à quinze ans. Ceux qui redoutent des fluctuations trop importantes optent plutôt pour des placements plus défensifs avec une part réduite d'actions ou pour des fonds de placement qui, par leur diversification, présentent déjà une certaine répartition des risques. Enfin, il existe aussi des véhicules d'épargne et d'investissement qui comportent même des garanties minimales. Sur la base d'un profil d'investisseur établi spécialement pour vous, vous pouvez limiter votre choix aux formes d'investissement avec lesquelles vous vous sentirez également à l'aise à long terme.

Savoir tirer parti des avantages de l'assurance

Lorsque l'on épargne en vue d'acheter un logement ou en pensant à ses vieux jours, il est d'autant plus indispensable que l'objectif visé soit effectivement atteint. Par exemple, si une partie seulement du revenu initial peut être perçue à la suite d'un accident ou d'une maladie, le processus d'épargne et donc l'objectif d'épargne sont également menacés. Si une libération du paiement des primes est incluse dans l'assurance, par exemple dans le cas d'une assurance-épargne, le processus d'épargne se poursuit même en cas d'incapacité de gain. Un capital décès intégré est éventuellement souhaitable puisqu'il permet de garantir l'objectif d'épargne pour les survivants. Au final, c'est à vous de décider du niveau de sécurité dont vous avez besoin.

Grâce à la protection qu'offre le droit des successions et des faillites et à une clause bénéficiaire ciblée, les capitaux d'épargne et de placement provenant de solutions d'assurance, notamment dans le pilier 3b, peuvent être versés rapidement. De plus, l'assurance-épargne du pilier 3a permet de financer plus que l'achat de son logement: l'amortissement dit indirect est aussi un moyen de faire des économies d'impôts.

Intégrer épargne et placement dans sa propre prévoyance

Le revenu personnel n'est pas le seul élément qui évolue en fonction de l'âge et de la situation de famille et de vie. Les besoins personnels en matière de prévoyance et, par conséquent les objectifs personnels d'épargne et d'investissement, doivent souvent être eux aussi adaptés à la situation. Les objectifs d'épargne et de placement ne pourront donc être atteints qu'à condition planifier en fonction de son budget et d'examiner périodiquement sa situation. Une planification complète de la prévoyance permet de réaliser en toute sécurité les objectifs financiers fixés – qu'il s'agisse de la formation des enfants, de l'achat d'un logement ou de la liberté financière durant la vieillesse. C'est pourquoi: faites-vous régulièrement conseiller - cela en vaut vraiment la peine.