Come si finanzia una ristrutturazione? 

1. Con fondi propri 

Le piccole riparazioni o i lavori di manutenzione si dovrebbero pagare con i propri risparmi. Se non avete abbastanza fondi a disposizione, vi sono altre opzioni di finanziamento. 

2. Aumentando l’ipoteca 

Molte banche offrono la possibilità di aumentare un’ipoteca esistente per finanziare una ristrutturazione. Vi sono tuttavia diversi punti importanti da considerare. 

• Limite del grado di anticipo 
  Di norma, l’importo massimo dell’ipoteca non può superare l’80% dell’attuale valore di mercato dell’immobile.  Se l’ipoteca attuale ammonta già a una somma vicina a questo limite, l’aumento potrebbe non essere approvato.
  
• Sostenibilità finanziaria
  Le banche verificano se la vostra situazione reddituale vi permette di sostenere un’ipoteca più alta. La sostenibilità finanziaria non dovrebbe superare il 33% del vostro reddito lordo.
  
• Mantenere o aumentare il valore
  Di regola, le banche finanziano solo le ristrutturazioni che aumentano il valore. Gli interventi volti a mantenere il valore devono essere pagati per lo più con fondi propri.
  

Il rinnovo dell’ipoteca è, tra l’altro, un momento adatto per riflettere sullo stato dell’immobile e sul futuro fabbisogno finanziario. 

3. Usando i capitali previdenziali 

Per le ristrutturazioni di una certa entità, è possibile utilizzare eventualmente anche il patrimonio previdenziale del 2° o del 3° pilastro (3a), ma solo ogni cinque anni. In questo caso, in combinazione con l’aumento di un’ipoteca si può prendere in considerazione sia un prelievo anticipato sia una costituzione in pegno. 

• Prelievo anticipato dalla cassa pensione (2° pilastro) o dal pilastro 3a 
  Attenzione: a seconda del fornitore, è previsto un prelievo minimo di CHF 20’000.00 o superiore. Parlatene prima con il vostro istituto di previdenza, soprattutto per stimare le conseguenze sulla vostra rendita di vecchiaia. Il prelievo, inoltre, influisce direttamente sulle imposte.
  
• Costituzione in pegno dei fondi della cassa pensione (2° pilastro) o del pilastro 3a
  Un’alternativa plausibile al prelievo anticipato è la costituzione in pegno dell’avere di vecchiaia in combinazione con un aumento dell’ipoteca. In questo modo il capitale rimane presso l’istituto di previdenza e continua a fruttare interessi, mentre al tempo stesso l’ipoteca può essere utilizzata come strumento finanziario. Gli interessi ipotecari più elevati possono essere detratti dalle imposte, a condizione che siano disponibili riserve di sostenibilità per un’ipoteca più elevata.
  

Prima di prelevare fondi previdenziali, vi consigliamo di ricorrere a una consulenza personalizzata. 

4. Incentivi per risanamenti energetici 

Molti Cantoni sostengono i risanamenti energetici a livello finanziario.  Si può per esempio usufruire di sovvenzioni per l’installazione di pompe di calore o impianti solari. 

Quando è opportuno ristrutturare un immobile? 

Molti componenti dell’immobile hanno una durata limitata. Ecco una panoramica delle tempistiche che di solito comportano la necessità di procedere a una ristrutturazione: 

• Riscaldamento: 15–25 anni  
  
• Involucro dello stabile: 30–50 anni 
  
• Finestre: 20–30 anni 
  
• Bagni: 20–30 anni 
  
• Cucina: 20–30 anni 
  

Una tabella dettagliata delle durate di vita per gli immobili vi aiuta nella pianificazione a lungo termine. 

Ricorrere all’aiuto di un esperto e ristrutturare in modo intelligente 

Un’analisi accurata della situazione finanziaria complessiva, della strategia ipotecaria e delle implicazioni fiscali è essenziale per trovare il finanziamento ottimale per una ristrutturazione pianificata. In questo contesto può anche risultare utile combinare le possibilità menzionate per trovare il finanziamento più interessante a lungo termine. Pianificare una ristrutturazione può essere un’impresa complessa. Per non tralasciare dettagli importanti, vale la pena consultare un’esperta o un esperto. In collaborazione con MoneyPark, l’Helvetia offre una consulenza completa in materia di finanziamento immobiliare, assicurazioni e previdenza.